关于印发《保险业信息系统灾难恢复管理指引》的通知
中国保险监督管理委员会
关于印发《保险业信息系统灾难恢复管理指引》的通知
保监发〔2008〕20号
各保险公司、保险资产管理公司：
为加强保险信息安全基础设施建设，推进信息系统灾难恢复工作，根据《中华人民共和国保险法》和国家有关信息安全法律法规，我会制订了《保险业信息系统灾难恢复管理指引》，现印发给你们，请遵照执行。
二○○八年三月二十一日
保险业信息系统灾难恢复管理指引
第一章 总则
第一条 为规范并指导我国保险业信息系统灾难恢复工作，提高防范灾难风险的能力，保障持续运营，保护客户和股东的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》、国家信息安全法律法规及有关规定，制定本指引。
第二条 保险业信息系统灾难恢复工作应坚持“统筹规划、资源共享、平战结合、等级灾备”的原则，平衡成本与风险，确保工作的有效性。
第三条 本指引所称保险机构是指，经中国保险监督管理委员会（以下简称“中国保监会”）批准设立，并依法登记注册的保险公司、保险资产管理公司、外国保险公司分公司及港、澳、台地区保险公司在大陆地区的分公司。
第四条 本指引所称灾难恢复为信息系统灾难恢复。灾难恢复工作是指，为保障信息系统持续运营，防范灾难风险并减轻灾难造成的损失和不良影响而开展的一系列工作，包括：组织机构设立和职责、灾难恢复需求分析、灾难恢复策略制定、灾难备份系统实施、灾难备份中心的建设与运行维护、灾难恢复预案管理、应急响应和恢复。
本指引所称区域性灾难是指，造成所在地区或有紧密联系的邻近地区的交通、电讯、电力及其它关键基础设施受到严重破坏，关键信息网络设备毁损、重大故障或大规模人口疏散的事件，将会导致信息系统无法正常运行。例如：地震、大型公共卫生事件、恐怖袭击、区域性通信网故障、区域性电网故障、机房内关键设备毁损等。
本指引所称同城灾备是指，生产中心与灾难备份中心处于同一地理区域，面临同一区域性灾难风险，能够抵御小范围区域内的灾难，例如小面积停电、火灾、设备故障等，距离通常在数十公里左右。
本指引所称异地灾备是指，生产中心与灾难备份中心处于不同地理区域，一般不会同时面临同一区域性灾难风险，能够抵御较大范围区域内的灾难，例如大面积停电、地震、战争等，距离通常在数百公里以上。
本指引所称自建是指，自行出资建设和拥有灾难备份中心，为自身提供灾难恢复服务。
本指引所称共建是指，多个机构共同出资建设和拥有灾难备份中心，为参与单位提供灾难恢复服务。
本指引所称外包是指，选择外部资源来承担或协助完成信息系统灾难恢复的规划、实施、运营维护，以及应急响应和恢复工作。
第五条 中国保监会负责对保险业信息系统灾难恢复工作实施监督和管理。
第六条 《信息安全技术 信息系统灾难恢复规范》（GB/T 20988-2007）中的条款通过本指引的引用而成为本指引的条款。
第二章 总体工作要求
第七条 保险机构应统筹规划信息系统灾难恢复工作，自本指引生效起五年内至少达到本指引规定的最低灾难恢复能力等级要求。
保险机构新建信息系统时，应同步规划和实施灾难备份系统建设。本指引生效后新成立的保险机构应在成立五年内达到本指引规定的最低灾难恢复能力等级要求。
第八条 保险机构应持续开展灾难恢复工作，以保障灾难恢复策略、灾难备份系统和灾难恢复预案的适用性。
灾难恢复的需求应定期进行再分析。灾难恢复需求再分析周期最长为三年。当信息系统及相关业务流程发生重大变更时，应立即启动灾难恢复需求的再分析，并根据最新的灾难恢复需求分析重审和修订灾难恢复策略。
保险机构应根据灾难恢复策略定期复审和调整灾难恢复技术方案、灾难恢复预案，并定期开展灾难恢复预案培训和演练工作。
第九条 保险机构应加强与其业务密切相关的机构间的协调，共同评估面临的风险，协同制定灾难恢复策略，提高整体风险防范和灾难恢复能力。
第三章 组织机构
第十条 保险机构法定代表人或主要负责人是灾难恢复工作的责任人。
保险机构董事会或最高决策层应参与制定和审核灾难恢复策略，保证灾难恢复策略与经营目标的一致性。
第十一条 灾难恢复的组织机构由保险机构的管理、业务、技术、财务和行政后勤等相关人员组成。
保险机构应设立灾难恢复管理委员会，统一负责灾难恢复的规划、实施、运营维护、应急响应和恢复的管理和决策工作。
保险机构应设立或依托现有部门设立灾难恢复工作办公室作为灾难恢复管理委员会的常设办公机构，负责处理灾难恢复工作的具体事务。
第十二条 保险机构灾难恢复组织机构在灾难恢复规划、实施和运营维护阶段的主要职责：
（一）灾难恢复需求分析和策略制订；
（二）资源准备和经费审批；
（三）灾难备份中心的选择和建设；
（四）灾难备份中心的日常运行和维护；
（五）灾难恢复预案的制订、维护和演练；
（六）人员的教育和培训；
（七）监督检查和审计。
保险机构灾难恢复组织机构在应急响应和恢复阶段的主要职责：
（一）应急响应和预警报告；
（二）事件通报和沟通；
（三）损害评估、抢修拯救和敏感数据保护；
（四）灾难恢复工作的重大决策；
（五）生产中心的恢复、重建和回退；
（六）业务恢复和客户服务；
（七）资源保障和供应；
（八）媒体公关和信息通报；
（九）恢复成效评估和总结。
第十三条 从事灾难恢复的专业工作人员应符合以下要求：
（一）具备良好的职业道德和风险意识，掌握履行灾难恢复相关岗位职责所需的专业知识和技能；
（二）未经岗前培训或培训不合格者不得上岗；经考核不适宜的工作人员，应及时进行调整。
第四章 需求分析和策略制定
第十四条 灾难恢复需求分析包括风险分析和业务影响分析。保险机构的风险分析和业务影响分析应符合以下要求：
（一）应全面分析、识别可能影响信息系统正常运行的灾难风险以及来自内部和外部的威胁。根据风险发生的概率和可能造成的损失，评估风险可接受的程度，针对不可接受的风险，制定相应的风险防范措施；
（二）应根据信息系统支持的业务区域范围，分析信息系统面临的灾难风险。应充分考虑残余风险导致的灾难事件发生在最不利的时间和地点，以及影响范围的广泛性；
（三）应根据业务经营范围确定关键业务功能。关键业务功能包括但不限于承保、理赔、投资和财务管理等。采用定量和/或定性的方法分析关键业务功能的经济和非经济损失。
第十五条 保险机构应根据风险分析和业务影响分析的结果，确定信息系统的灾难恢复目标，包括：
（一）信息系统的灾难恢复范围；
（二）信息系统的灾难恢复顺序；
（三）信息系统的灾难恢复能力等级。
第十六条 保险机构应加强重要数据的备份和传输安全管理，保证数据的完整性。重要数据应异地备份，防范区域性灾难风险。重要数据包括但不限于：客户数据、承保数据、赔付数据、资金运用数据、财务数据及相关日志等。
第十七条 保险机构应根据风险分析和业务影响分析的结论，将直接或间接支持关键业务功能的信息系统分成三种类别：
第一类：信息系统短时间中断会造成重大社会影响；或影响保险机构关键业务功能，并造成重大经济损失。
第二类：信息系统短时间中断会造成较大社会影响；或影响保险机构部分关键业务功能，并造成较大经济损失。
第三类：信息系统间接支持关键业务功能；或保险机构对系统中断具有一定容忍度的系统。
第十八条 信息系统的最低灾难恢复能力等级要求：
（一）第一类
1、第4级电子传输及完整设备支持
2、RTO<=36小时，RPO<=8小时
（二）第二类
1、第3级电子传输和部分设备支持
2、RTO<=72小时，RPO<=24小时
（三）第三类
1、第2级备用场地支持
2、RTO<=7天，RPO<=36小时
第十九条 保险机构应制定统一的灾难恢复策略。灾难恢复策略包括灾难恢复建设计划、灾难恢复资源要素的具体要求和灾难恢复建设模式。
保险机构应根据各信息系统的灾难恢复目标，确定灾难恢复所需的七个方面的资源要素：
（一）数据备份系统；
（二）备用数据处理系统；
（三）备用网络系统；
（四）备用基础设施；
（五）专业技术支持能力；
（六）运行维护管理能力；
（七）灾难恢复预案。
第二十条 保险机构应编写风险分析报告、业务影响分析报告、灾难恢复策略报告。灾难恢复策略经决策层审查和批准后，按本指引要求备案。
第五章 灾难备份中心的建设与运行维护
第二十一条 保险机构的灾难备份中心应设置在中华人民共和国境内（不包括港、澳、台地区）。
保险机构应根据风险分析的结果，确定同城和/或异地灾备建设方案。灾难备份中心应具备接替运行后持续运作至生产中心正常运转的能力。
第二十二条 灾难备份中心的基础设施应符合以下要求：
（一）根据信息系统和数据分布特点，选择或建设专业的灾难备份中心；
（二）灾难备份中心与生产中心之间距离合理，应避免灾难备份中心与生产中心同时遭受一定的同类风险；
（三）灾难备份中心应便于灾难恢复工作的开展，考虑灾难恢复所需的数据、人员等资源可及时到达；
（四）灾难备份中心应具有业务恢复座席等灾难恢复工作所需的辅助设施，灾难备份中心或其周边应具备所需生活设施；
（五）灾难备份中心机房环境至少应达到《GB/T 9361-88计算站场地安全要求》B类机房标准，并通过当地消防部门验收；
（六）灾难备份中心应具有两种或两种以上的电力供应或接入方式，只有一种电力供应或接入方式的必须配备能够维持灾难备份中心持续稳定运行的供电设备；
（七）灾难备份中心与生产中心应保持两种以上的网络通讯接入线路服务。
（八）灾难备份中心机房应具备门禁系统、监视系统和报警系统。
第二十三条 灾难备份系统的建设应符合以下要求：
（一）根据灾难恢复策略制定灾难备份系统技术方案，建立数据备份系统、备用数据处理系统和备用网络系统等。技术方案中所涉及的系统应获得同信息系统相当的安全保护，具有可扩展性；
（二）应确保技术方案满足灾难恢复策略的要求，组织开展灾难恢复技术方案和业务功能恢复的测试，并记录和保存测试结果，以保证灾难恢复时最终用户能正常使用灾难备份系统；
（三）应充分考虑到灾难备份中心接替生产中心运行后，灾难备份系统的处理能力、存储容量、网络带宽能否满足业务运作要求；
（四）应根据灾难恢复策略的要求，建立灾难备份系统的技术支持体系。
第二十四条 灾难备份中心的运行维护应符合以下要求：
（一）建立完善的灾难备份中心运行维护管理制度和流程，包括：灾难备份的流程和管理制度，灾难备份中心机房的管理制度，硬件系统、系统软件和应用软件的运行管理制度，灾难备份中心信息安全管理制度，灾难备份系统的变更管理流程，灾难恢复预案以及相关技术手册的保管、分发、更新和备案制度等；
（二）灾难备份中心专业运行维护队伍包括基础设施和灾难备份系统运行维护和技术支持人员，保障设备和系统正常稳定运行；
（三）定期检测维护灾难恢复设施，保持备份数据的一致性、可用性和完整性，保障数据备份系统、备用数据处理系统、备用网络系统在灾难恢复和运行阶段的正常运作，保障能提供切换和运行时的技术支持；
（四）支持关键业务功能恢复的灾难备份中心应实行7×24小时监控。记录灾难备份系统运行过程中输出的相应记录表单与统计信息；记录机房环境、系统运行和网络状态等监控信息。
第六章 资源和专业服务的获取和保障
第二十五条 灾难恢复建设可以采用自建、共建和外包等模式，并按有关要求向中国保监会备案。
第二十六条 保险机构在进行灾难恢复外包时，应根据灾难恢复策略确定外包服务范围，认真分析和评估外包存在的风险，制定相关的风险管控措施。应与外包服务商签署服务水平协议，并定期验证灾难恢复服务商的服务水平和能力，加强外包系统的安全和保密管理。中国保监会采纳国家认可的有关测评机构对灾难恢复服务商的评估结果。涉密信息系统的灾难恢复工作应符合国家有关保密规定。
灾难恢复外包服务商应至少符合以下要求，国家另有规定的应从其规定：
（一）在中华人民共和国境内注册的法人机构；
（二）具备三年以上灾难恢复外包服务经验，服务的灾难恢复外包客户不少于三家；
（三）具备完整的服务质量保证体系和信息安全管理体系，通过相关权威认证；
（四）基础设施应达到本指引的要求，灾难恢复能力等级应在四级以上；
（五）中国保监会规定的其他要求。
第二十七条 采用共建模式的灾难恢复建设应至少满足各参与单位的最低灾难恢复能力等级要求，并明确权责，签订相关的合同或协议。
第七章 灾难恢复预案的管理
第二十八条 保险机构应制订灾难恢复预案，预案应包含：灾难恢复组织机构各工作岗位的职责、灾难恢复的整个过程以及灾难恢复所需的资料和配套资源等。预案的结构、内容和步骤清晰明确，适合在紧急情况下使用。
保险机构应加强灾难恢复预案与其它应急预案体系的有机结合。
第二十九条 保险机构所制定的灾难恢复预案，应按照由模拟到实际、从易到难、从局部到整体的原则进行测试和演练，及时总结评估，完善灾难恢复预案，通过演练使得相关人员熟练灾难恢复操作及流程。
灾难恢复预案的演练包括但不限于桌面演练、模拟演练、实战演练、部分演练和全面演练。保险机构应定期组织开展灾难恢复预案的演练工作。灾难恢复预案每年至少演练一次，演练类型可以是模拟演练、实战演练、部分演练和全面演练。
演练工作文档应包含演练计划、现场记录和结论评估，演练工作文档应存档保管。
第三十条 保险机构应安排专人负责灾难恢复预案的日常维护管理，预案可以以多种形式的介质拷贝保存在不同的安全地点，并确保在生产中心以外的安全地点存放灾难恢复预案。灾难恢复预案的调用需进行严格授权。
灾难恢复预案涉及的内容发生重大变更后，应立即更新灾难恢复预案；演练后应根据演练评估结论，立即更新灾难恢复预案；每年应至少组织一次灾难恢复预案的审查和批准工作。
第三十一条 灾难恢复预案的教育和培训应贯穿灾难恢复规划和实施的全过程。保险机构应定期组织预案培训，并保存培训文档。
第八章 应急响应和灾难恢复
第三十二条 保险机构针对信息系统的风险应建立科学的预警机制，在信息系统发生紧急事件后，应建立应急指挥中心，统一领导、协调和指挥所有应急响应工作，加强信息沟通和跨部门协调，提高机构整体的应急响应和应急处置能力；组织灾难恢复专业人员尽快对事件进行响应和评估；采取相应的风险处置和弥补工作，降低可能造成的损失，防范事态恶化；根据对紧急事件的处置和评估结果，决策是否对灾难备份中心发出灾难预警或灾难宣告。
保险机构应加强媒体公关和客户服务工作，避免造成恶劣的社会影响。发生重大灾难事件，应根据有关要求，及时向中国保监会报告。
第三十三条 灾难恢复工作人员应根据灾难恢复预案执行相关的指挥和操作工作，并及时跟踪事态变化和恢复进程，加强沟通，加强恢复工作的统一指挥和管理。
保险机构应保证并合理配置恢复所需的各项资源，确保灾难恢复工作的顺利实施。
第三十四条 保险机构应明确信息系统的重建方案，在进行信息系统重建前应评估灾难造成的损失。根据损失评估情况，结合灾难备份系统运行可接受的最长时间，确定修复或者重新建设方案，执行信息系统的重新建设和功能恢复。
信息系统的回退是指将灾难备份系统的功能转移到新建或恢复的信息系统，各项业务恢复到正常运行状态的过程。加强信息数据安全处理，防止重要信息的泄漏，将灾难备份系统恢复为备用状态。
第三十五条 灾难恢复之后，应及时组织相关人员进行总结，修订灾难恢复策略和灾难恢复预案。
第九章 审计和备案
第三十六条 灾难恢复工作的审计分为内部审计和外部审计。内部审计由保险机构内部人员组织实施。外部审计由具有国家相应监管部门认定资质的中介机构组织实施。
中国保监会可依据法律法规，委托并授权具有资质的中介机构对保险机构进行外部审计。中介机构根据保监会或其派出机构委托或授权对保险机构进行审计时，应出示委托授权书，并依照委托授权书上规定的委托和授权范围进行审计。中介机构根据授权出具的审计报告经中国保监会审阅确定后具备法律效力，被审计保险机构应对该审计报告在规定时间内提出整改意见，并按审计报告中提出的建议进行及时整改。
审计报告应作为风险管控措施的成果进行存档，审计过程所涉及的资料调阅应有交接手续，严格控制审计过程中的涉密资料的保管和发放，中介机构应保守被审计保险机构的商业秘密和风险信息。
第三十七条 审计工作主要包括以下内容：
（一）灾难恢复项目的建立和管理；
（二）风险评估和管控；
（三）组织协作和授权机制；
（四）业务影响分析；
（五）灾难恢复策略；
（六）应急管理和操作；
（七）灾难恢复预案；
（八）培训和认知；
（九）演练和维护；
（十）公共关系和危机通讯。
第三十八条 保险机构应根据信息系统的灾难恢复工作情况，确定审计频率，每三年至少进行一次审计。
第三十九条 保险机构灾难恢复工作报告和审计报告应在中国保监会进行备案。灾难恢复工作报告备案工作在每年的第一季度进行，审计报告备案工作在审计结束后的三个月内进行。灾难恢复工作报告主要内容包括：
（一）短期和中长期灾难恢复规划和策略；
（二）上年度灾难恢复工作以及重大变更情况。
第四十条 中国保监会根据工作需要，可对保险机构的信息系统灾难恢复规划、建设、运营等进行不定期抽查、现场检查。
第十章 附则
第四十一条 本指引由中国保监会负责解释、修订。
第四十二条 本指引自颁布之日起施行。
关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知
中国人民银行 中国银行业监督管理委员会 公安部等
中国人民银行 中国银行业监督管理委员会 公安部 国家工商总局关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知
银发〔2009〕142号
中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行；各银监局；各省、自治区、直辖市公安厅、局，工商局；新疆生产建设兵团公安局；各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行，中国银联股份有限公司：
为预防和打击银行卡犯罪，规范银行卡市场秩序，维护持卡人权益和社会公众对银行卡支付的信心，更好地发挥银行卡促进经济增长的作用，现就加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪有关问题通知如下：
一、切实规范银行卡发卡行为
（一）认真落实银行卡账户实名制。发卡机构应严格遵守《中华人民共和国反洗钱法》、《个人存款账户实名制规定》（国务院令第285号发布）、《人民币银行结算账户管理办法》（中国人民银行令〔2003〕第5号发布）、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（中国人民银行令〔2007〕第2号发布）、《中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知》（银发〔2008〕191号）等法规制度要求，切实履行客户身份识别义务，确保申请人开户资料真实、完整、合规。要充分利用联网核查公民身份信息系统，验证客户身份信息。未履行责任导致匿名、假名账户开立的，要按反洗钱法予以处罚，造成客户资金损失的，要依法承担责任。联网核查公民身份信息系统运行前开立的银行卡存量账户要逐步进行联网核查，未经核实的，发卡机构要专门标识，采取更严格的风险控制措施。个人代理他人办卡的，发卡机构必须同时核对代理人和被代理人的真实身份。无正当理由不允许个人代理多人办卡。对已在银行大量开户或申卡的持卡人申请办卡，要从严审查，并加强风险防控。
（二）控制信用卡发卡风险。发卡机构可通过查询人民银行征信系统、中国银联银行卡风险信息共享系统、资信调查等方式分析申请人的资信状况，合理确定授信额度。对申领首张信用卡的客户，发卡机构要对客户亲访亲签，不得采取全程自助发卡方式。谨慎发展无稳定工作、收入的客户群体，从严授信。发卡机构不得将信用卡发卡营销业务外包，不得擅自对信用卡透支利率、计息方式、免息期计算方式等进行调整。禁止单位代办信用卡，法律法规另有规定的除外。
二、加强银行卡交易监测和使用管理
（三）保护持卡人信息安全。发卡机构应建立有效的信息安全防护系统，保护持卡人信息安全。要为申请人提供安全可靠的密码设置和修改服务，密码应能通过柜台、电话银行等渠道快速、安全修改。向持卡人提供对账单及其他服务凭证时，应对卡号进行部分屏蔽（办理柜台业务打印的凭证除外）。发放的银行卡卡片应符合《银行卡卡片规范》（JR0052-2009）和《银行卡联网联合技术规范》（JR0055-2009）的要求。发卡机构应积极发行采用PBOC 2.0标准的银行IC卡，提高卡片防伪能力。经持卡人同意，对大额交易，发卡机构可以采取电话、短信等渠道向持卡人确认或进行风险提示等风险管理措施。对于银行卡信息可能发生泄露的，发卡机构应联系持卡人，提示持卡人尽快换卡或修改密码，不能联系到持卡人且情况紧急的，可采取措施临时锁定持卡人账户。
（四）完善对交易信息的动态监测。发卡机构要建立和完善银行卡交易监测系统，建立持卡人主体交易信息数据库，实现对持卡人信息的风险防控。对信用卡授信额度及分期付款等业务的信用额度应合并计算，统一各项业务指标和风险指标的统计口径。
（五）加强大额、可疑交易信息监测和报送。发卡机构要严格执行反洗钱规定，履行大额、可疑交易报告义务，加强对银行卡资金交易的监测。对同一持卡人大量办卡、频繁开户销户、短期内资金分散汇入集中转出等异常情况，要及时进行反洗钱报送。对有疑似套现、欺诈行为的持卡人，发卡机构可采取临时锁定交易等措施，并及时向公安机关报案。对确认存在套现、欺诈行为的持卡人，发卡机构应采取止付卡片、追索欠款等措施。
发卡机构要将相关银行卡风险信息及时报送人民银行征信系统，并积极报送中国银联银行卡风险信息共享系统，充分利用共享机制进行风险防控。
（六）严格自助转账业务的处理。未经持卡人主动申请并书面确认，发卡机构不得为持卡人开通电话转账、ATM转账、网上银行转账等自助转账类业务；为持卡人开通自助转账业务时，要向持卡人充分提示开通有关业务的风险，并要对持卡人进行更为严格的真实身份核查，确保实名开户；未履行职责，产生资金风险的，要依法承担责任。持卡人开通电话、ATM转账的，每日每卡转出金额不得超过5万元人民币。持卡人开通网上银行转账的，应采用数字证书、电子签名等安全认证方式，否则单笔转账金额不应超过1千元人民币，每日累计转账金额不得超过5千元人民币。缴纳公共事业费及同一持卡人账户之间转账的除外。
三、进一步强化对受理市场的风险控管
（七）严把特约商户准入关，落实特约商户实名制。收单机构发展特约商户要建立严格的实名审核和现场调查制度，充分利用联网核查身份信息系统、人民银行征信系统、中国银联银行卡风险信息共享系统等核查方式，核实商户法定代表人或负责人、授权经办人的个人身份，了解商户的经营背景、营业场所、经营范围、财务状况、资信等，必要时，要向公安部门、工商行政管理部门、商户开户行或其他单位进一步核实。特别要关注批发、咨询、中介、公益类等低扣率、零扣率商户的审查。
（八）建立健全对特约商户的现场检查和非现场监控制度。收单机构要建立商户交易数据库和监控系统，设置可疑交易监控和分析指标，根据特约商户的经营状况和规律，建立风险控制模型。建立对特约商户的定期现场检查制度，对于新签约商户、出售易变现金商品（如珠宝、电脑等）商户，以及发生过可疑交易、涉嫌欺诈交易或涉嫌协助持卡人套现等有不良记录的高风险商户，要提高现场检查频率。严格对消费撤销、退货、消费调整等高风险业务的交易授权管理。
发现有关商户涉嫌违规受理银行卡的行为时，收单机构要及时调查核实，并予以纠正。对有疑似受理伪卡、盗录信息、套现、欺诈行为的，收单机构可暂停其银行卡交易。对确有受理伪卡、盗录信息、欺诈、套现等违法行为的商户，收单机构应立即终止其银行卡交易，并向公安部门报案，将有关情况报告人民银行，将商户和其法定代表人或负责人的相关信息报送人民银行征信系统，并积极向中国银联银行卡风险信息共享系统报送。
对于因管理不善，导致所拓展商户和所布放POS机多次发生故意受理伪卡、盗录信息、套现、欺诈等违法犯罪行为的收单机构，人民银行要予以通报并限期整改。
（九）完善收单协议和商户档案管理。收单机构应与商户签订书面协议，明确各方的权利、义务和责任。协议应包括：收单服务的终止条件、受理机具的使用要求、账户与交易数据保密条款、交易凭证的管理、各类风险损失情况下经济责任的承担等。要建立完备的商户档案，保存商户准入的证明文件复印件、风险评估报告、商户培训、POS机管理、商户信息变化、对商户的现场检查和非现场监控情况等文件资料。要加强对特约商户的培训和风险教育，至少半年一次对商户收银员和相关人员进行义务培训。
（十）严格对收单外包服务机构的管理。收单机构可以委托收单外包服务机构为特约商户提供POS机布放、维修等一项或多项服务。但特约商户的资金清算责任和风险管理责任由收单机构承担。非金融机构作为外包服务机构参与外包服务的，必须具有健全的组织架构、内控制度和业务管理、风险控制措施，有熟悉银行卡相关业务的专业人员担任董事、高级管理职务，必须执行人民银行有关业务、技术标准。
收单机构要协调程序开发商加强POS终端程序的保密管理，不得将POS密钥管理、下载、程序灌装工作委托给外包服务机构，不得允许外包服务机构以商户名义入网。对于涉及客户信息和交易信息处理的外包服务机构，收单机构不得允许外包服务机构存储银行卡卡号以外的信息。由于外包服务机构的过失，造成发卡机构和持卡人资金损失的，应由收单机构先行赔付，再根据外包协议进行追偿。
（十一）遵守收单市场秩序。收单机构应严格遵守商户类别代码和扣率的有关规定，禁止套用、变造与真实商户类型不相符的商户编码以及多家商户共用一个商户编码和多台终端机具共用一个终端编号。要正确设置并向中国银联注册有关商户信息，在交易处理时向中国银联准确上送，同时确保受理终端能够完整、准确读取并传输卡片验证码。
收单机构原则上不得为经营场所地不在收单机构注册地的特约商户提供银行卡收单服务。如确有因财务、资金清算需要为经营场所不在收单机构注册地的特约商户提供收单服务的，应经收单机构总部审核同意，同时将有关收单事项向人民银行报告。严禁收单机构为了自身短期利益而出现争抢优质客户、一柜多机、不计成本降低商户结算手续费等非理性竞争行为。
四、改进银行卡受理终端的管理
（十二）加强ATM巡检、监控。收单机构布放的ATM终端要符合《银行卡自动柜员机（ATM）终端规范》（JR/T0002-2009）的要求，确保ATM的安全技术防范能力。收单机构要对ATM建立定期巡检制度，及时发现和排除风险隐患。要加大傍晚、夜间等案件高发时段ATM的巡查和监控力度，完善技术措施，创造条件实现ATM的实时监控。要及时向客户提示犯罪分子利用ATM作案的新手段和新动向，提高客户的安全意识和自我保护能力。发现犯罪分子作案痕迹后，各收单机构应立即向公安部门报案，并协助破案。
（十三）落实POS机安全技术标准。收单机构要加强对POS机申请、参数设置、程序灌装、使用、更换、维护、撤消的管理，建立覆盖各环节完整的管理制度，规范POS机终端程序的版本控制。要严格落实POS机安全技术标准，各种POS机应符合《银行卡销售点（POS）终端规范》（JR/T0001-2009）的要求。要改善POS机密钥和参数的安全管理，确保不同的POS机使用不同的终端主密钥并定期更换（即“一机一密”）。POS机密钥和相关参数必须由收单机构指定专人管理。未达到要求和没有完成POS机“一机一密”改造工作的地区和机构，必须于2010年年底前完成改造。要严格按照规定设置和保管POS机终端维护人员密码、收银主管密码、收银员密码，并加大密码更换频率。
（十四）控制移动POS机的安装。收单机构应谨慎对待特约商户安装移动POS机的申请，除航空、交通罚款、上门收费、移动售货、物流配送等确有使用移动POS机需求的行业商户，其他类型商户原则上不得安装移动POS机。收单机构要使用更为严格的技术手段，对移动POS机的使用进行有效跟踪和监控，原则上不应允许移动POS机跨地区使用，要屏蔽移动POS商户SIM卡的漫游功能。对于确有移动POS机跨地区使用需求的商户，收单机构要对其进行严格核实确认并经总部审核同意后再予以开通，有关信息要同时向人民银行报告。要加强对移动POS机安装商户的回访工作，如发现商户私自移机使用或超出其经营范围使用的情况，一律取消其受理资格，并将有关信息录入人民银行征信系统和中国银联银行卡风险信息共享系统。收单机构要加强对电话POS等安全性较低的低成本受理终端的管理。
五、提高中国银联防风险服务水平
（十五）建立和完善银行卡风险防控体系。中国银联要建立交易数据记录、分析和监控系统，加强可疑交易监控和分析，对交易风险进行综合、动态评估和分类管理，保护账户和交易信息安全。要加强对受理市场风险的分析和研判，完善对高风险收单机构和特约商户的识别、监测措施。要敦促、协助收单机构加强对特约商户及机具的管理，研究建立全国统一的特约商户信息注册、登记、风险防控系统。要加强直联POS机的密钥管理和交易功能管理。在2010年年底前按照“一机一密”的要求完成直联POS机的改造。严格按照收单机构提交的入网申请开通POS交易功能，对于收单机构未提出开通联机退货等高风险交易功能的申请，不得擅自开通。
中国银联要加强对其分公司和子公司的规范管理，严格执行银行卡相关业务规范和技术标准，将跨行清算业务、收单业务、外包服务业务分离，对因收单和外包服务业务管理不善造成案件和损失的，须承担赔偿责任。要会同成员机构尽快制定信用卡还款、电话POS等现行联网联合业务规范中没有明确规定的跨行支付服务的业务规则和技术标准。未经商业银行同意，不得自行开通信用卡还款、电话POS等业务的跨行交易。
（十六）健全银行卡风险信息共享机制。中国银联要协调各成员机构建立防范银行卡风险的工作机制和信息共享平台，为成员机构报送银行卡交易可疑和违法违规信息、利用银行卡风险信息共享系统提供良好的服务，不断完善银行卡风险信息共享机制。要高度重视风险信息传递的时效性和有效性，对成员机构上报的风险信息及时在系统内共享，并迅速进行风险提示。对于成员机构有关涉嫌伪冒交易的调查请求，应尽快协助调查，并及时向成员机构反馈。
六、各负其责，密切配合
（十七）加强部门协调。加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡违法犯罪是深入贯彻落实科学发展观、构建社会主义和谐社会的要求，是保障人民群众根本权益、维护银行良好声誉、建立诚信社会的重要举措，更是当前形势下支持扩大内需、促进消费、减少现金犯罪的现实需要。各人民银行分支机构、银监会派出机构、公安部门、工商行政管理部门要深刻认识加强银行卡安全管理、防范和打击银行卡违法犯罪的重要性和紧迫性，充分发挥各有关部门的职能作用和部门间的协同作用，共同采取有效措施，从源头上防范、治理银行卡违法犯罪行为，建立健全银行卡违法犯罪的联合防控机制。
（十八）人民银行、银监会要切实履行管理职责。人民银行要会同银监会认真查找银行卡业务存在的管理漏洞和风险，不断完善银行卡业务法规制度，尽快制定《银行卡条例》，配合有关部门制定和出台有关信用卡套现的司法解释，敦促各银行卡经营机构严格执行银行卡业务规范，全面开展银行卡市场的检查、监督。对于银行卡经营机构违反实名制、账户管理、利率管理、银行卡业务安全管理和反洗钱规定的，要依法实施处罚。
人民银行应会同公安部尽快建立联合整治银行卡违法犯罪的长效机制，协调两部门及各商业银行、中国银联的力量和资源，共同成立联合整治银行卡违法犯罪办公室，畅通情报信息渠道。
（十九）公安部门应保持对银行卡犯罪的高压态势。各地公安部门要把侦查破案放在突出的位置，集中精干力量，认真梳理各金融机构移送的犯罪线索，开展侦破工作，力争破获一批大要案件，打掉一批犯罪团伙，摧毁一批伪卡制造窝点。充分发挥服务、参谋职能，掌握银行卡犯罪的新手法、新趋势等情况，及时通报金融主管部门和有关商业银行。要配合检、法部门加强分析研究，为刑事打击提供法律支持。要完善并加强对银行卡犯罪活动形势的分析、研判，提高预防、打击犯罪的整体作战能力。积极受理银行卡犯罪案件，符合条件的，要尽快立案并快速侦破。要积极配合人民银行建立联合整治银行卡违法犯罪的长效机制，成立联合整治银行卡违法犯罪办公室。
（二十）工商行政管理部门要加强对信用卡相关广告的规范管理。各级工商行政管理部门要提示广告发布者加强对信用卡相关广告的审查，不得为无营业执照或没有发卡机构授权的中介机构发布信用卡广告。信用卡广告中不得含有“信用卡提现”、“信用卡贷款”、“POS消费提现”、“刷卡取现”、“办卡刷卡一条龙服务”、“代还信用卡透支款”等违法违规提供信用卡办理和提现服务的内容。对发现的违法广告，工商行政管理部门要依法查处。
各级工商行政管理部门要依法打击不法中介。不得为企业经营范围核定信用卡咨询、金融咨询、资金借贷等业务，防止咨询类中介企业以金融咨询的名义非法从事信用卡贷款业务。要配合人民银行、公安部加大对违规以信用卡咨询、金融咨询等名义非法从事信用卡贷款业务的咨询类中介企业以及信用卡套现商户的清查力度。
中国人民银行 中国银行业监督管理委员会
公 安 部 国家工商总局
二〇〇九年四月二十七日